区块链产品经理:加密币银行卡技术方案

区块链产品经理:加密币银行卡技术方案

国外有很多发行加密币银行卡的项目,包括:Coinbase、BlockCard、MCO Visa Card、WaveCrest、plutus.it等等。大家的核心思路都是:像Visa/Mastercard这样的卡组织已经拥有广大的商户网络、POS收单网络,能不能利用这些已有的基础设施,让持币人群可以直接在这些POS终端刷卡消费,降低加密币支付的门槛。

坦率来说,并不看好加密币卡的业务模式。这里不讨论具体业务模式,探讨一下目前市面上各种加密币银行卡技术解决方案模式。

模式1:卡组织发行借记卡+法币支付模式

核心模式:由Visa/Mastercard卡组织发行标准银行卡;在入金时候将加密币转为法币,因此入金后,就是一张以法币计价普通借记卡

发卡机构:Visa/Mastercard

入金操作:加密币入金,实时转为对应法币金额

消费核心逻辑:按照EMV规范读卡,按照ISO8583协议传输报文,卡组织将报文转接给发卡行,执行扣款

能否离线消费:不能

能否在卡组织网络现有POS刷卡消费:支持

卡规范:EMV

消费币种:法币

收单协议:ISO8583

优势:能在现有Visa/Mastercard等卡组织网络的POS终端在线消费,消费体验与卡组织发行的借记卡完全相同

模式2:卡组织发行预付费卡+法币支付模式

核心模式:由Visa/Mastercard卡组织发行标准银行卡;在入金时候将加密币转为法币,并圈存到卡中,从而支持离线消费

发卡机构:Visa/Mastercard

入金操作:加密币入金,实时转为对应法币金额;执行预付费圈存操作,将法币金额写入预付费卡芯片,以便支持离线消费

消费核心逻辑:按照EMV规范读卡、扣款,按照ISO8583协议传输报文,卡组织将报文转接给发卡行

能否离线消费:支持

能否在卡组织网络现有POS终端刷卡消费:支持

卡规范:EMV

消费币种:法币

收单协议:ISO8583

优势:能在现有Visa/Mastercard等卡组织网络消费,消费体验与卡组织发行的预付费卡完全相同

模式3:卡组织发行借记卡+加密币支付模式

核心模式:由Visa/Mastercard卡组织发行标准银行卡;支持在线消费;在入金时候将加密币不转为法币;消费时候,直接用加密币支付;

发卡机构:Visa/Mastercard

入金操作:一般通过发卡方的APP加密币入金,入金到存储到卡账户中(发卡行的平台账户)

消费核心逻辑:智能POS通过EMV协议规范执行读卡操作,获取卡ID,收单方通过ISO8583协议,将法币/加密币金额通过卡组织网络发送给发卡行,发卡行将报文转接给加密币服务商,由加密币服务商匹配卡ID对应账户及私钥,按照实时汇率,用私钥签名后打包发送到区块链网络

能否离线消费:不支持

能否在卡组织网络现有POS终端刷卡消费:支持

卡规范:EMV

消费币种:加密币

收单协议:ISO8583

优势:能在现有Visa/Mastercard等卡组织网络消费,消费体验与借记卡完全相同

模式4:自己发行定制卡+加密币在线支付模式

核心模式:发卡方发行自己的卡,采用自定义协议;支持在线消费;在入金时候将加密币不转为法币;消费时候,直接用加密币支付;

根据私钥存储地方(私钥由谁控制),又分为两种模式:

去中心化模式:私钥存储在芯片卡中,交易报文签名由芯片端完成;因此芯片端一般芯片采用J2ME操作系统,这样可以支持不同coin/token的加密算法
中心化模式(云账户模式):私钥存储在发卡方的云端,交易报文签名由发卡方云端完成;

发卡机构:发卡方自己

入金操作:通过发卡方的APP加密币入金,入金到对应卡的账户中(发卡方的云端平台账户)

消费核心逻辑:

去中心化模式:智能POS通过自定义指令执行读卡操作,芯片按照coin/token加密算法对交易签名,将签名后的报文返回给POS,由智能POS打包发送到区块链网络,完成扣款
中心化模式(云账户模式):智能POS通过自定义指令执行读卡操作,获取卡ID,将卡ID发送给云端,由发卡方匹配卡ID对应账户及私钥,用对应账户的私钥签名后打包发送到区块链网络

能否离线消费:不支持

能否在卡组织网络现有POS终端刷卡消费:不支持

卡规范:自定义协议或遵循已有规范,例如EMV/PBOC

消费币种:加密币

收单协议:自定义协议,也可以遵循ISO8583

优势:发卡、收单采用自定义协议,相对简单和灵活

劣势:不能利用Visa/Mastercard已有的终端及网络

模式5:自己发行定制卡+加密币离线支付模式

核心模式:发卡方发行自己的卡,采用自定义协议;在入金时候圈存到卡中(将对应coin/token的私钥写入芯片),从而支持离线消费

发卡机构:发卡方自己

入金操作:加密币入金,执行预付费圈存操作,将加密币金额写入预付费卡芯片,以便支持离线消费

消费核心逻辑:需要芯片支持对应coin/token的加密算法。智能POS通过自定义指令读卡,执行扣款操作;芯片按照coin/token加密算法对交易签名,将签名后的报文返回给POS,由智能POS打包发送区块链网络

能否离线消费:支持

能否在卡组织网络现有POS终端刷卡消费:不支持

卡规范:自定义协议或遵循已有规范,例如EMV/PBOC

消费币种:加密币

收单协议:自定义协议,也可以遵循ISO8583

优势:发卡、收单采用自定义协议,相对简单和灵活

劣势:不能利用Visa/Mastercard已有的终端及网络

模式6:卡组织发行预付费卡+加密币支付模式

此种模式需要将各种token/coin私钥存储到芯片卡中,涉及卡组织发行的银行卡EMV规范做改动,基本上不可行,因此没有采用此模式

模式1、模式2 其实可以称之为“伪加密币银行卡”,除了入金时候与加密币有关系外,其他环节其实就是传统法币支付。

模式3、模式4、模式5才能可以称得上“加密币银行卡”。

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